Расходы россиян, которые взяли валютную ипотеку, выросли почти в два раза из-за девальвации рубля. Однако власти пока не вмешиваются в последствия этих финансовых изменений.
При этом юридически считается, что заемщик, соглашаясь на валютный кредит, действует по своей воле, то есть разумно и взвешено оценивает все возможные риски.
По словам президента Ассоциации российских банков, Гарегина Тосуняна, резкие скачки валютного курса не являются форс-мажорным обстоятельством.
"Валютный курс - это не природное бедствие, не что-то сверхъестественное. Это то, что вы <как заемщик> должны осознавать, когда видите, что валютная ставка <по ипотечному кредиту> - 7 или 10 процентов, а рублевая - 15 процентов. Если бы это можно было приравнять к стихийному бедствию, значит, не было бы такого разброса в ставках, это коммерческий риск, который вы на себя берете", - рассказал он в эфире канала "Москва 24".
Однако для банков резкое подорожание валюты тоже не выгодно, потому что заемщик, который стал неплатежеспособным, перестает приносить прибыль и становится обременением. Зачастую даже продажа ипотечной квартиры не всегда может погасить выросший из-за скачка курса долг перед банком.
В то же время банки не могут пересчитать валютный кредит по более низкому курсу, ведь полученные от ипотечников доллары и евро они перечисляют клиентам, открывшим валютные вклады.
С подобным кризисом отечественная банковская система сталкивалась в 2009 году. Тогда по инициативе правительства было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Оно занималось реструктуризацией долгов и даже выкупом объектов залога. Тогда 8,5 тысяч заемщиков получили от Агентства финансовую помощь и более 80 процентов из них позже восстановили свою платежеспособность.
Участники рынка полагают, что в нынешних условиях подобная помощь государства также необходима.
Между тем банки уже начали предлагать валютным заемщикам пересчитать их долларовые кредиты в рубли по текущем курсу и таким образом закрепить за ними новые обязательства.
Последний выход для заемщиков - это обращение в суд, однако курсовые скачки валют российские суды до последнего времени не считали весомой причиной для изменения условий договора.
This browser does not support the video element.
По словам юриста Ярослава Маркова, такая судебная практика сформировалась в предпринимательских отношениях, а устоявшейся практики по судам с участием физических лиц пока нет.
"Но не стоит отчаиваться, нужно пытаться решать через суд эти вопросы. Все будет зависеть от конкретного дела и конкретных обстоятельств", - добавил он.
Кроме того, летом этого года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц, которым могут воспользоваться проблемные заемщики. Однако даже по этому закону сохранить за собой жилье, находящееся в залоге у банка, не получится.
Отметим, что в конце декабря в Госдуму был внесен законопроект, направленный на защиту граждан, взявших ипотечные кредиты в валюте. Согласно документу, заемщики будут выплачивать такие кредиты по тому курсу валют, который был в момент подписания договора. Если ставка по кредиту плавающая и зависит от индекса потребительских цен, то она не должна превышать этот индекс более чем на 2,2 процента.
This browser does not support the video element.
По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, те, кто в кризис берет ипотеку с плавающей ставкой, в итоге только выигрывает.
"Депутаты предлагают запретить плавающие процентные ставки, привязать их к индексу потребительских цен. А этот индекс практически никак не связан с той стоимостью рефинансирования, то есть стоимостью денег, которые банки могут занимать у Центробанка, - рассказал он в эфире радиостанции "Москва FM". - Тут депутаты руководствовались какими-то бытовыми представлениями. Кризис 2008 года показал, что те заемщики, которые брали кредиты под плавающую ставку, в конечном итоге выиграли. Ведь ипотека имеет длинный срок - 30 лет, а банки, которые предоставляют кредиты с плавающей ставкой, достаточно серьезно такую ставку снижают".
Иванов также отметил, что валютные залоговые кредиты в России берут менее 0,5 процента всех ипотечных заемщиков.
Напомним, согласно законопроекту, в случае неуплаты заемщиком части долга в валюте банк не сможет взыскать залог (то есть выселить заемщика из купленного жилья), если долг существенно увеличился в рублевом выражении (более 25 процентов).
Ранее также стало известно, что Роспотребнадзор намерен разобраться в ситуации, сложившейся на рынке ипотечного кредитования. Особое внимание представители службы уделят соблюдению прав граждан, взявших ипотеку в иностранной валюте.
Напомним, 13 декабря к скверу у Центрального банка вышли с плакатами заемщики валютной ипотеки. Из-за сложившейся экономической ситуации их выплаты по кредиту увеличились в два-три раза, а долги банкам на сегодняшний день на 30-40 процентов превышают стоимость квартир, приобретенных в иностранной валюте.
Трудности у заемщиков возникли из-за падения курса рубля. Большинство из них брали кредит в то время, когда доллар стоил 22-23 рубля. Некоторые заемщики брали ипотеку не в долларах, а в евро. Кроме того, в некоторых банках существовала возможность взять ипотеку в швейцарских франках или японских иенах.