Каждому из нас не хватает денег. Не спорьте. Кажется, ну вот чуть-чуть бы зарплату подняли и было бы в самый раз. Причем неважно, много вы получаете или мало. Зарплату подняли, выросли потребности, опять не хватает. Замкнутый круг. Корреспондент портала Москва 24 подготовил несколько советов по управлению личными финансами, посетив образовательную лекцию Банка России из цикла "Финансовые среды".Планирование бюджета
Ведение бюджета в хорошем смысле поможет свести концы с концами в конце месяца. В России на постоянной основе приблизительный учет доходов и расходов ведут чуть больше 20% населения. Полноценный финансовый бюджет и того меньше – до 10%, рассказал руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Михаил Мамута.
Михаил Мамута. Фото: портал Москва 24/Иван Носатов
Тем не менее одного планирования недостаточно, чтобы бюджет в конце месяца сходился. Потому что на первый план выходит психологический вопрос, нежели организационный.
Для того чтобы денег хватало, надо жить не от расходов, а от доходов.
Изначально у вас есть X рублей, выше которых вы не можете позволить себе расходы. Затем делаете определенные упражнения по оптимальному распределению средств.
Для начала надо научиться считать
обязательные расходы, без которых невозможно жить. Опасность в том, что у разных людей – это понимание разное. Для девушек – это может быть парикмахерская и салон красоты, а для парней – поход с друзьями в спорт-бар на матч "Спартак" – ЦСКА.
Здесь речь идет о жизнеобеспечении – расходы на питание, квартплату, телефон и т.д.
Следующая группа расходов –
желаемое, но не необходимое. Третья группа –
желаемые расходы. Этой категорией проще всего играть в зависимости от того, сколько остается денег после подсчетов первой и второй. Теперь можно прикидывать свой финансовый план на какой-то срок и период.
Подушка безопасности
По подходам организации экономического сотрудничества и развития, чтобы человек чувствовал себя более-менее комфортно, подушка безопасности в виде сбережений должна составлять три месяца.
Лишь 18% россиян имеют такую подушку, сообщил Михаил Мамута. Что мало. По его словам, чтобы общество считало себя в психологической и материальной безопасности, доля населения должна составлять 70-80%.
Конспект из цикла лекций "Финансовые среды". Фото: портал Москва 24/Иван Носатов
Согласно исследованию Всемирного банка, если откладывать хотя бы 10% от ежемесячного дохода, то человек не только формирует себе материальную подушку безопасности. Значительно вырастает его уверенность в завтрашнем дне, что делает его менее зависимым от работодателя.
Как правильно брать кредит
Центробанк в лице Михаила Мамуты рекомендует брать кредиты скорее как исключение, чем правило. И только на цели, которые действительно невозможно достичь без кредита, которые способны существенно улучшить качество жизни.
Полезными могут быть и другие долгосрочные кредиты, например автокредиты. "Но не просто для того, чтобы менять машину, а чтобы иметь средство передвижения", – пояснил Михаил Мамута.
Совершенно недопустимо – это финансирование более-менее долгосрочных покупок за счет краткосрочных кредитов. Условно говоря, не стоит покупать телевизор с помощью кредита, который берется на неделю. По мнению эксперта Центробанка, если кредит берут с целью ежемесячной выплаты, то он должен быть рассчитан минимум на полгода-год, чтобы безболезненно его отдать.
Допустимая долговая нагрузка
Если вы отважились на кредит, чтобы не сделать свою жизнь невыносимой, важно рассчитать долговую нагрузку – сколько вы сможете платить в месяц на обслуживание кредита, чтобы это было посильно.
По словам Михаила Мамуты, Центробанк работает над его внедрением и рассчитывает, что оно появится в 2018 году.
"Предельная цифра, которая нам представляется допустимой, считается следующим образом. Сумма ежемесячного дохода на одного члена семьи минус федеральный прожиточный минимум (по факту это тот уровень расходов, без которого невозможно жить). От получившейся величины берется половина", – пояснил представитель Банка России.
Михаил Мамута. Фото: пресс-служба Банка России
На практике получаются следующие цифры. "Средний месячный доход в России составляет 25 тыс. рублей. Вычитаем 11 тыс. рублей федеральный прожиточный минимум. Получается примерно 25% от ежемесячного дохода. Это примерный объем долговой нагрузки, который посилен для среднестатистического россиянина", – объяснил Михаил Мамута.
В мировой практике нормальным считается показатель в 30%. В то время как сейчас некоторые российские банки считают допустимым уровень кредитной нагрузки в 50, а то и 60% от ежемесячного дохода.
Возврат потребительского кредита
В 2014 году приняли закон о потребительском кредите. С тех пор можно вернуть любой потребительский кредит в течение 14 дней с момента его получения. Прямо как на товары.
И банк не вправе его не забрать, а также брать с вас какой-либо штраф за досрочный возврат. Единственное, что может взять банк, – это процент за фактическое время, которое вы пользовались кредитом. Это честно, потому что кредит стоит денег, это его цена.
Примерно такая же норма введена и в отношении добровольного страхования. От страховки можно отказаться в течение пяти дней. Однако Центробанк доведет этот срок до 14 дней, как и для кредита, сказал Михаил Мамута.
Кредитная карта
Альтернативой краткосрочным займам, когда не хватает денег до зарплаты, может стать кредитная карта, объяснил директор банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.
"На кредитной карте есть льготный период, в течение которого с вас процент не берется. Получается бесплатный кредит", – рассказал эксперт.
Вариант подойдет для людей с хорошей самодисциплиной. Главный подводный камень – вовремя гасить задолженность по кредитке, иначе последуют пени.
Агентство по страхованию вкладов
Совет для тех, кто рассчитывает на себя и надеется в старости жить за счет собственных средств, а не на пенсию. Рано или поздно вы накопите большие суммы, которые придется где-то хранить и которые страшно потерять в случае отзыва лицензии у банка.
Для банков, в которых наступил страховой случай после 29 декабря 2014 года, Агентство по страхованию вкладов вернет до 1 млн 400 тыс. рублей.
Если же у вас больше, храните деньги в разных банках. Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку.
Носатов Иван